近日，苹果APP Store里面出现了一个名叫“蜗牛保险医院”的应用，上线时间显示2016年2月22日，在其简介中写道，这款app是模仿医院专家“坐诊”的形式，为用户的保险单进行个性化诊断，“撕开保险行业假面，再也不怕被骗”，在国内保险业口碑堪忧的时机，首个“保险医院”模式的亮相，消费者不禁为之拍案叫好!

保险产品乱象丛生，用户亟需第三方平台把关

随着收入水平的提高，买保险逐渐变成了跟房子、车子一样的家庭刚需，近几年的保费规模一直维持着高位增长。

同时，保险公司也越来越多，“同质化产品差异化包装”成为了保险产品设计的主流模式，也就是说，保险产品其实没多少创新，但是包装、夸大、避重就轻等宣传方式，让大家觉得产品琳琅满目无法下手挑选。

很多保险公司并不重视保险产品的质量，依靠着品牌和人数众多的代理人轻易得获取着消费者得信任，于是，大家手中买到的几乎都是理财附加保障这种畸形保险，理财不理财，保障不保障，理财没多少收益，出事赔不了多少钱，保险沦为了一项没有用的商品，带来的只有心理安慰，没有足够的金钱补偿。

而在保险市场上，信息极其不对称，销售机构及销售人员，没有人真的为你好，人人都说自家产品好，别人家产品是垃圾，保险是一种非常复杂的金融产品，消费者没有能力去辨别好坏也缺乏辨别好坏的基本常识。

所以，已经买到的保险“有病”是消费者必须要面对的问题，而在此之前，没有一家公立的第三方机构对此进行诊断解读。

保险常识缺乏，购买重心错位

越在经济发达的社会，保险的普及率就越深，这说明保险的普及情况和家庭收入、社会经济环境有着很大的关系。

目前，我国的保险市场还属于起步的初期，一方面是保险公司竞争还不够充分，存在着垄断的情形，保险公司可以向消费者肆无忌惮地灌输所谓的正确的保险观念;另一方面，过去二十多年的代理人销售模式让很多消费者对保险有负面的印象，更谈不上真正去了解保险，对于保险的了解仅限于朋友说、亲戚说、听说的范围，自己缺乏独立的观点和判断能力，这也给消费者容易买到有病的保险创造了有利的条件。

购买重心错位就是最常见的“病症”，在经济预算有限的情况下本来应该先给大人买，但一般家庭的购买顺序是孩子优先，大人都保不住孩子谁养这个问题很多家庭都没有想明白，也许在这一二十年，中国还无法改变什么都要给孩子最好的观念，普通物件也就算了，买保险还真是件严肃的事。

第二种常见的错位是保障责任的错位，不管是大人还是孩子，都是保障优先，做足了保障再加理财不迟，而对于买保险不出事就是吃亏了的想法让90%以上的家庭购买的保险都是“理财很弱保障更弱”的“有病”保单，而且还是“重病”，已买保险占用了大量的保险预算，继续持有会是食之无味，弃之损失巨大，如何处理这些已买的“有病”保单，是一件非常棘手的事。鱼和熊掌不可兼得，自古以来的道理在买保险这件事上确实很多人都不理解。

“保险医院”问世，拯救者还是破坏者?

中国没有真正的经纪模式，也就是说，在买保险这件事上，消费者很难找到真正为自己好的人，而真正懂保险的人说的话往往都比较直接，消费者会选择性听取或直接屏蔽，恶性循环，客户买到垃圾，好人不说真话，只有保险公司和代理人最开心。

“保险医院”将个人看作病号，病情即为准备购买的保险或已买保单，甚至是在纠结买不买或买哪个的过程。“看病”流程依照医院程序，选科室，挂号，看病，做检查，出病例，开药方，保险各险种差异很大，为不同人买也就不同的讲究，选择擅长的“医师”来“看病”会事半功倍，但这个“医院”如何收费呢?或者换句话说，如何盈利呢?“医师”当然是需要收取“诊疗费”，一个好的“药方”会帮消费者省出好多钱，并且获得更高的保障，而“诊疗费”的收取也让“医师”们不会依靠“乱开药方”来赚钱，蜗牛保险医院的“医师”无法通过“开药”来赚钱，这从根本上避免了传统渠道哪个赚钱多卖哪个，用产品去套消费者需求，而不是从消费者需求出发去找保险的问题。

“蜗牛保险医院”同样也拥有着完备的“药房”。各家保险公司的线上保险、代理人渠道保险、银行渠道保险、中介渠道保险，甚至是进口“药品”香港保险、美国保险等数据都在蜗牛的“药房”储备中。

在“医师”开具“药方”后，消费者可以选择通过蜗牛进行预约或跳转保险公司服务，蜗牛直接将购买需求导流至保险公司，由保险公司最终出具保单，蜗牛不收取任何保费。

对于消费者来说，用很小的成本获得了专业、客观的服务和建议，对于家里众多“有病”保单来说就是拯救者，对于潜在的”有病“保单是拯救者。

“保险医院”模式获年轻一族好评

对于“蜗牛保险医院”这一概念，其创始人尚萌萌表示：保险诊断收费模式，这在中国的保险界是一个创举。传统代理人被避而不及的情况，从来没有在蜗牛出现过。

而蜗牛的“医师们”也从来不会给用户发一条骚扰短信，比如“你不买保险就怎么怎么样”的文章，也不会给用户打骚扰电话，不会加用户微信。只有当客户“保单”生病时来主动寻找蜗牛时，“医师们”才会跟客户进行沟通。这种零打扰保险模式在中国是从未出现过的，但符合年轻一代的消费习惯。

据尚萌萌透露，在过去的两个月中，蜗牛保险医院完成了数千例的“诊断”，并且开通了名为“Dr蜗牛保险”的微信服务号，随时接入用户的咨询，收到了广大“病友”们一致好评。对于蜗牛保险医院初入市场的效果，尚萌萌表示非常满意，并对这一概念及模式充满了信心。